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一般情况下，个人贷款可以选择信用贷款和抵押贷款。

抵押贷款比较好理解，就是用房产、汽车等作为抵押物，向银行申请贷款。信用贷款则需要凭借款人的信用发放贷款，无需担保。

上海社会科学院经济研究所西方经济学研究室主任、博士研究生导师韩汉君教授说，首付贷实质上是进一步提高了投资者的杠杆率，极端的案例杠杆率可以提高到100%，即零首付，多倍的杠杆率意味着极大的违约风险。

那么，这些所谓的银行工作人员是否属实呢？

按照那名“招商银行业务员”提供的办公地址，记者实地探访发现，这里并非招商银行网点，而是位于杨浦区某写字楼内的一家名为“鼎隆投资(上海)有限公司”的金融服务企业，为客户提供各大银行的贷款中介服务。

近日，记者按照“中国银行”业务员的短信地址，来到曹杨路450号办公楼内，进入一家名为上海旋洲投资有限公司的贷款中介机构。一名业务员称：“个人贷款主要有信用贷款和抵押贷款两种，需要30万买房首付款可以申请信用贷，也可以申请抵押贷。”

记者表示房贷还没还完，怎么抵押？

对方称：“可以二次抵押。虽然个人无法申请房产二次抵押，但我们可以，我们像‘团购’，银行对我们的审核也比较容易通过。”

查询发现，2013年12月，银监会曾下发《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》，明确规定消费信用贷款不能用于购房，而且贷款用途应以销售发票作为贸易背景真实性的证明材料。

业内人士称，个人去银行申请消费信用贷款需要提供发票等证明材料，但通过贷款担保公司的一条龙服务，这一道关卡变得形同虚设，银行一般也没有足够资源逐一审核。贷款公司一边打着某某银行的幌子骗取客户信任，一边在证明材料上动手脚欺瞒银行，起到了非常不好的作用。

日前，记者以购房者身份前往卓越世纪中心售楼处，称自己想买房，但差点儿首付款。售楼小姐明确表示，“首付贷”肯定不可以再做了，但是变通的办法还是有的，比如，可以申请“信用贷”。该楼盘的付款方式也非常灵活。按规定，商住两用房的首付款应为房产总价的5成，但该楼盘售楼小姐说，先付3成就可以网签了，余下2成首付款1个月内付清即可，“多出来的1个月时间，用来向亲朋好友借款或者向银行借款。”

记者从该售楼处返回当日，就接到了自称“中国银行”“招商银行”等多家银行、贷款公司的电话。在确认记者需要贷款，并明确表示贷款用途为支付买房首付款的情况下，几乎所有来电人员均承诺，贷款可以用于买房，没有任何限制，只是名字不叫“首付贷”就行了。

一个自称“中国银行”的客服称，信用贷款无需抵押，根据个人资质，贷款金额从5万至200万元不等，年化利率为5%-10%，期限为1-3年。

另一个自称“招商银行员工”的女子说，只要出具身份证、打卡工资半年流水、收入证明、水电煤账单任意一张，方便的话最好再出示一下房产证，就可以办理，最快2天放款。

一家名为“研诺投资”的业务员表示，提供社保、公积金账号，即可了解记者的还款能力，他们的银行贷款利息比小贷公司低，尽量为记者争取走银行途径。如果资金需求量比较大，还可以帮助记者分别向几家银行申请贷款，“贷到款再收服务费，贷不到款不收服务费”。至于贷款用途，该业务员称：“您愿意干吗就干吗，我们不管，只要不犯法就行。”

（河北日报综合）

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