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图解保险公司“以房养老”模式。

当你老了，头发白了，你愿不愿意把自己住了一辈子的房子抵押给保险公司，从保险公司按月领取养老钱？直到百年之后，房子交由保险公司来支配。关于这个问题，大多数老人会摇摇头：房子还得留给孩子呢。

传说中的“以房养老”终于要到河北了，虽然还没有明确的时间表，但是相关保险公司已在省会开始调研，包括老年人的意愿、本地房价以及政府养老政策等。一些老年人在茶余饭后也开始讨论：把房子抵押给保险公司，这事儿靠谱吗？

记者 刘文静

消息：“以房养老”要到石家庄了

什么叫“以房养老”？就目前已实施情况看，其实是保险公司的一种创新业务，全称为“住房反向抵押养老保险”。简单来说，就是拥有房屋完全产权的老年人，把房产抵押给保险公司，但还可以继续住在已抵押的房产中，按双方约定条件领取养老金直到身故。老年人身故后，保险公司获得房屋产权，可自由处置房屋。2014年6月，保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，决定从当年7月1日起，在北京、上海、广州和武汉四地开展为期两年的“住房反向抵押养老保险”试点，即外界俗称的“以房养老”。

如今两年过去，“以房养老”试点期限已到。中国保监会在7月又发布了《中国保监会关于延长老年人住房反向抵押养老保险试点期间并扩大试点范围的通知》，将老年人住房反向抵押养老保险试点期限延长至2018年6月30日，并将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市，以及江苏、浙江、山东、广东的部分地级市。

按此规划，石家庄市已被列入了“以房养老”的试点。

进展：相关保险公司已开始调研

2016年8月20日，幸福人寿在石家庄万信城市花园开展爱老助老公益活动，同时尝试推广“以房养老”概念，引起了很多老年人的关注与好奇。

该公司总部的相关人士表示，虽然保监会把养老保险的试点扩大到了各省会城市，但是按何批次来推广和进入，公司还需要根据各省会城市的市场情况统一安排。石家庄市民何时可以参与“以房养老”？还没有具体的时间表，现在只是调研阶段，需要对石家庄的养老市场、房产市场以及相关养老政策进行细致的调查、分析，最终由公司决定何时开展业务。

幸福人寿河北分公司工作人员也表示，最近的确有一些客户问过关于“以房养老”的产品与政策，但是总公司还没有授权开展业务，他们只能告诉客户再等等。

尴尬：试点两年 只有“一个人在战斗”

保监会倡导并力推的“住房反向抵押养老保险”受到了各家商业保险公司的一致关注，但是较为尴尬的是，从两年前开始试点直到现在，推出产品的只有一家保险公司，即幸福人寿。幸福人寿的一款“幸福房来宝”作为国内唯一的“以房养老”保险产品，正在从北京、上海、广州、武汉向全国各省会城市推广。至今为止，其他保险公司并未跟进。

幸福人寿总公司的一位戴经理告诉记者，“以房养老”这款产品的投保范围仅限于60岁至85岁之间的老年人，具有很大的公益性。从条款上看，老人从投保开始，保险公司就每月给付老人养老金，但是只有等老人去世了，保险公司才能拥有已抵押房产的处置权，这期间的养老金完全是保险公司在提前垫付。而且，面对房价的涨跌，条款也规定，已抵押房产的增值收益归老人，下跌风险由保险公司承担。

面对幸福人寿的“抢先”，其它保险公司一直保持观望与沉默，并未跟进。省会某保险公司的一位客户经理说，“以房养老”还处于市场探索阶段，离成熟期还很远，而且“以房养老”的产品的确面临风险，比如老人寿命的不确定、房价涨跌的不确定等，都需要不断地探索与投入，因此，到目前他还没听说总公司会出台这样的产品。

调查：20位市民中 16位不认可

炒得很热的“以房养老”实际的接受度并不高。据幸福人寿公布的数字，截至2016年6月30日，其“以房养老”产品共有60户78人投保。即两年时间，北、上、广、武汉四个城市共有60户投保。

那么，石家庄的老人们愿意“以房养老”吗？本报记者在街头随机调查了20位中老年市民，发现多数人并不知道什么叫“以房养老”，知道并略有了解的只有5位。在记者对“以房养老”进行简单介绍后，16位市民明确表示，不会参与；2位市民表示，可以考虑，得跟孩子商量；2位市民则表示“说不清”。

“虽说现在的房子是我们老两口买的，也是我们住着，但将来不得留给孩子啊？把房子抵押给保险公司，孩子会怎么想？估计儿子、儿媳都接受不了。你想想看，一说要抵押房子养老，本身就等于告诉人家自己的孩子不养老人，得抵押房子养老，那让儿子多难堪？所以我肯定不接受。”一位姓梁的大爷说。

“以房养老的结果就是没人养老。你想想，房子都抵押给保险公司了，孩子还愿意管你吗？心里有了这个坎，本来孝顺的也不孝顺了。还有，指望保险公司每月给那点钱就能养老了？将来真要是病了躺下了，不能动了，光有钱有什么用？还得跟前有人才行，人比钱重要。”一位中年人说。

“我家就一套房子，儿子、儿媳和我住一块儿，我把房子抵押了，将来孩子住哪儿？我就是走也走得不安心。”一位老人很干脆地说。

记者发现，多数中老年人不认可“以房养老”的原因主要是传统观念，“养儿防老”、房子留给后人的观念已深入人心；其次还有现实情况，比如一家人只有一套房，老人不可能为了养老把唯一的房产抵押出去，或者老人没有房，住在儿女家里，更不可能把儿女的房产抵押出去。

不过，也有一些“想得开”的市民表示接受。45岁的边女士说，抵押一套房子，每月能多几千块钱养老金挺合适的，前提是不缺房子，她家就有好几套房子，都是双方老人留下的，自己就一个女儿，将来女儿结婚给她一套做嫁妆就够了，其他的房子完全可以拿出一套抵押给保险公司，提高一下老年生活的质量，趁着身体还好多走走，每年出国旅游一次。“以房养老挺好的，给老年人多点选择。”边女士说。

专家:“以房养老”还需更多不同模式

“以房养老≠住房反向抵押养老保险，这是一个概念的误解。”河北省老年事业促进会秘书长孙鸣改说，养老需要财产，通过激活老人的不动产，让老年生活更有品质的确是一种养老模式，但是绝不仅仅只是一款保险产品那么简单。

孙鸣改说，保险版的“以房养老”听起来不错，但是实施起来却有悖于中国人的传统文化，多数老年人不接受是正常的。从观念上看，中国人顾家的传统观念就是继承、传承，把房子留给后人不仅仅是财产，也是一种感情的延续，如果仅仅为了领取养老钱，把房子给了保险公司，很难被接受。而且，保险版的“以房养老”仅仅解决了钱的问题，即靠抵押房子来换养老钱，但是养老仅仅有钱就行了吗？年事渐高的老人更需要的是亲人的陪伴与照顾，而这些保险版的“以房养老”是解决不了的。

“住房反向抵押养老保险仅仅是一个选项，但是老人们需要的是更多的不同的选项。”对于真正的“以房养老”，孙鸣改认为，至少应该有社会机构或者政府机构的参与，让老人暂时不用的房子在养老中发挥作用，比如成立一个专业的社会机构，为有需求的老人打理房产，进行评估后再出租，用租金补充养老金，直到老人过世，继承人可接管房产，也可继续交给社会机构来打理。对多数具有传统观念的老人来说，这样的管理模式会比简单的保险产品更容易接受。

延伸>>

背景

什么是以房养老？

“以房养老”，全称叫老年人住房反向抵押养老保险，又叫作“倒按揭”，简而言之就是拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，然后按月领取一定数额的养老金，期间老人仍然可以住在这里，仍然拥有对房屋的占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，直至身故；而在老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

目前国内推出了“以房养老”保险业务的仅有“幸福人寿保险”一家。以它推出的“幸福房来宝”保险费率表计算，70周岁的男性老年人，有价值为500万元的房产，扣除延期年金保费(一年约3万元)和保单管理费，每月老人拿到手的养老金约为1.85万元左右。如果在一般城市，房产估值100万，每月到手在3700元左右。随着中国步入老龄化社会，“以房养老”作为市场化养老的试点，受到社会广泛关注。 “以房养老”模式其实是从国外引进的“舶来品”，最早源于荷兰，其大致铺排是 年轻人通过金融机构购买老年人的住房，并答应他们有生之年仍免费租住该房，待老年人过世后再收回。通过申请反向按揭，帮助拥有住房的老年人有额外的固定收入，保障自己的养老生活开销。

根据美国住房反向典质贷款的一份数据，美国参加住房反向典质贷款的金融机构从上世纪90年代不到200家，扩增至2005年的1300个。“以房养老”迅速在很多国家走红，但在中国却面临着诸多问题有待解决。

小贴士

以房养老需具备哪些条件？

(1)自有住房并拥有完全产权。养老家庭必须对其居住的房屋拥有完全的产权，才有权也才有可能对该房屋做出售、出租或转让的处置。

(2)独立住房。在以房养老模式中，只有老年父母与子女分开居住，该模式才有可能得以运作，否则，老人亡故后，子女便无处可居。

(3)经济状况适中。当老年人的经济物质基础甚为雄厚时，就不会也不必考虑用房产养老;而老人的经济物质条件较差，或者没有自己独立的房屋，或者房屋的价值过低，也很难指望将其作为自己养老的资本。

(4)地处城市或城郊。老人身居城市或城郊，尤其是欣欣向荣、经济快速增长的城市或城郊，住房的价值很高，且在不断增值之中，住房的变现转让也较为容易，适合房 屋反向抵押贷款养老。但如果住房地处农村，或经济发展缓慢，增值幅度不大的不发达地区，因价值低、不易变现等，将很难适用这一模式。需要强调的是，房屋反 向抵押贷款养老方式尤其适合有独立产权房的、没有直接继承人的、中低收入水平的城市老人。

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