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　　“微”到3000元

　　——5000个在借户中无抵押贷款户占2000多

　　3000元，是汇丰源的最低贷款标准。“第一笔3000元放给了从四川山里来石家庄投亲的一家三口。他们想在白佛市场做豆腐，借钱买设备和原料”，孙万军说。还有一个街边卖烤串的年轻人，也是借3000元，为了确认他的收益情况，汇丰源的信贷员在摊位旁盯了两个小时。

　　“这是一个有着庞大需求和供给远不充分的市场”，2009年，汇丰源决定开辟10万元以下无抵押贷款业务，广告刚在双层公共汽车上亮相，就引起轰动，“门庭若市，借款的人排着队来，每天几十上百号”，孙万军说。

　　推出这项业务前，他们曾在石家庄发放500多份问卷做市场调查，结果显示，只有19.2%的人有在银行贷款的经历，还都是购房按揭，经营性借贷一例也没有。

　　汇丰源这项业务上限现已调整到50万元。孙万军告诉记者，公司目前总共5000个在借户，无抵押户占到2000多个，其中5万元以下的又占七八百户。“这类用款需求大多来自小微，主要用于扩大再生产和流动资金。他们或者是房产已经押给银行，或是刚进城，农村老家的宅基地没法抵押，或者是有经营流水却不能作为抵押”。

　　决定开展无抵押贷款业务的同时，也是汇丰源把战略目标定位为“中国著名的小微经济体金融服务平台”的开始。“‘小微经济体’这个概念，我们应该是全国最早提出来的”，孙万军解释说，它的内涵在于，把金融服务对象的范围扩大到“比微型更微”，“可能连个体户都算不上，甚至没有营业执照，而只是从事经营活动，比如宅在家里开网店的人”。

　　传统金融机构很难关注这个群体。除了理念、流程和人才结构不匹配之外，最关键的是授信成本：数量庞大、人员众多、金额分散、覆盖面广，导致寻找客户的营销成本、风险防控的调查成本、审批结算等管理成本高昂，这是全世界微型金融和普惠金融都无法逃避的共性问题，“做一个30万的客户和一个3000万的客户，成本相差几十甚至上百倍”，孙万军说。

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