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早在2014年的2月，京东方面高调推出“京东白条”并迅速获得市场认可，这个可实现“先消费，后付款”的全新支付方式某种程度上也与阿里正在计划推出的第三次“信用支付”思路类似。因此，此次“花呗”的亮相，可以看做是为用户提供了与“京东白条”PK的产品。其实，作为“花呗”的出品方，蚂蚁微贷并不是首次推出此类产品。2014年“双11”，蚂蚁微贷携手天猫开发的“分期购”正式在天猫所有商品类目上线。此次的“花呗”则囊括了淘宝和天猫的所有类目，某种程度上可以被视为“分期购”的升级版。

据了解，除了阿里、京东外，当当网、苏宁易购、国美等多家电商在线购物时也可“赊账”消费。不过尽管都是赊账业务，但是各家电商的运作模式不尽相同。如阿里的天猫分期购和“花呗”由蚂蚁微贷提供资金，先行向商家全额支付，而京东白条消费者完成交易后，京东并不垫资，而是计入应收账款，通过调整供应商的账期实现资金流动。此外，苏宁等电商则部分业务和消费金融公司合作，还有部分电商大多数业务与银行合作，采取的是信用卡分期付款的模式。

将对银行信用卡形成挑战

类似“花呗”的消费授信产品纷纷上市，银行信用卡是否还有市场？专家表示，对于消费者而言，“花呗”和传统的信用卡类似，都是提供小额度的消费授信额。不过，信用卡需要通过金融机构严格审核，包括个人财产、收入、职业、工作单位等。而“花呗”等类似产品提供信用消费则都是基于本电商平台大数据进行的授信。因此，“花呗”最大的优势和资产就是淘宝和支付宝积累的海量数据资料。将数据最终变成产品才能体现出价值，这也是阿里在信用支付、虚拟信用卡进行多次尝试的目的。

随着类似“花呗”的产品不断完善，各大电商将进一步完善其金融服务产品，使其对消费者和商户群全覆盖。虽然目前这类产品的授信额度还远比不上银行信用卡，支付也仅限于本平台的网上消费。不过，就像支付宝和余额宝一样，随着用户数量和规模的扩大，也有可能实现线上线下的全面覆盖，届时将会对银行信用卡现有功能形成强有力的挑战。

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