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　　趋势：银行、电商、P2P纷纷竞争新蓝海

　　未来几年内，消费信贷也有望成为商业银行另一个竞争激烈的重点创新领域，多家大型国有银行、股份制商业银行都在发力个人消费贷款。

　　除了银行，电商也在发力消费金融领域，阿里巴巴、京东等都推出了类似服务。尽管消费信贷目前并不占据消费的主流，但仍被电商认为是一片颇具潜力的新蓝海。

　　据统计，去年中国消费贷款余额规模约为13万亿元人民币，其中一般性消费贷款规模仅约0.4万亿元人民币。但据波士顿咨询预计，2017年全国消费贷款余额将增长至30万亿-40万亿元人民币，一般性消费贷款规模将达到约3万亿-4万亿元人民币。

　　波士顿咨询董事经理徐勤指出，消费者对消费贷存在的担忧主要包括利率高、申请过程复杂、亲朋好友并未使用等。波士顿咨询消费者洞察智库在中国14个城市对1800位不同收入阶层的银行及保险类客户进行调研发现，中国人不愿意使用消费贷是因为“抹不开面子”，怕被说成是穷人。消费者对各类消费贷产品的偏好与人口特征密切相关。例如，年轻人更多尝试信用卡分期及3C产品消费贷，中老年人则更多使用汽车与家具或建材消费贷。

　　在今年“双十一”，P2P也披挂上阵发力消费贷。拍拍贷CEO张俊对《第一财经日报》记者表示，他们在“双十一”之前，就针对卖家推出一系列临时活动，包括提高临时额度、调整费率等，吸引了很多淘宝卖家借钱备货。除以淘宝卖家为代表的电商经营人群外，针对想要赶在“双十一”血拼的广大互联网消费人群也推出相关活动。“但针对该群体在额度上有所限制，我们担心有些人消费过度无法按时还款，导致其信用状况出现不良。”

　　业内人士认为，在未来几年内，消费信贷将日渐成为另一个竞争激烈的重点创新领域。在这一新领域，银行、电商等各方需深入了解和分析消费者的行为、需求和偏好，建立有效创新的业务模式，才有可能在这一相对年轻的市场领域中脱颖而出。

　　提醒：消费贷款要量力而行、谨慎选择

　　有趣的是，经常使用个人消费贷款的并不是大家想象中的“屌丝族”，而恰恰是富裕阶层消费者使用频率较高，目的在于优化财富管理和提高资产流动性。

　　多位业内人士表示，以信用卡为代表的消费贷没有获得长足发展的原因之一，在于受国内征信体系不完善掣肘，消费贷款的风控存在特殊性。

　　对消费者而言，业内专家也发出提醒：消费贷款往往会大大刺激消费者的消费热情，但在进行消费贷款之前，还是不要冲动为之。首先要考虑好自身的还款能力，量力而行，量入为出，不要给自身造成沉重的经济负担，一旦不能如期还贷，会影响自己的个人信用记录，为未来生活的各种消费带来不便。其次要审慎选择消费贷款的平台，尽量选择大型、正规的银行，电商等渠道申办消费贷款，以免遭受欺诈和钱财受损。

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