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创新金融产品，有效解决“三农”小微信贷难题

小微企业、“三农”，向来是传统金融服务比较薄弱的环节，普惠金融的发展就是要解决这些问题。近年来，我省对症下药，扎实推进金融主体、金融产品、金融服务改革创新，打造“普惠金融”服务新模式，初步实现了城乡金融服务均等化，很大程度上解决了这些“短板”难题。

长期以来，农民贷款难，主要卡在担保上。而今，在河北的一些乡村，通过金融机构的产品创新，农户不再愁“担保”了——廊坊市香河县聚鑫养殖种植专业合作社与蒙牛公司合作，定期向其出售生鲜乳。合作社内有奶牛养殖户近80家，养殖奶牛5000余头，养殖户将每天所产的生鲜乳交售合作社，由合作社统一向蒙牛公司交售，合作社按月向养殖户结算奶款。香河益民村镇银行通过实地走访了解到，养殖户受缺乏有效担保的制约，很难取得银行的资金支持，致使大部分养殖户无法顺利扩大养殖规模。该行通过多次调查研究，最终为该合作社养殖户“量身定制”了“银行+合作社+农户”贷款模式。

今年4月，该银行与这个合作社签订合作协议。约定合作社内养殖户向该行申请贷款时，由合作社提供担保，银行根据养殖户奶款发放情况为养殖户核定授信额度，采取灵活的等额本金还款方式，合作社负责将贷款养殖户的奶款每月按比例扣存，并存入养殖户在该行开立的账户中，用于归还每期贷款本息。业务推出后，得到养殖户的积极响应，截至5月12日，该行已向养殖户累计发放贷款20笔，总计金额499万元。

小微企业贷款具有鲜明的“短、小、频、急”特点，省内许多金融机构开始对传统的小额贷款业务进行创新，为小微企业提供更合适的金融产品。沧州银行多次调整贷款审批权限，将权限进一步下放，大大缩短了审贷时间。推行了贷款实时审批制，使一笔贷款的审批时间最快缩短至10分钟。该行客户贾先生，自1993年开始在老道东批发市场经营干货批发，2009年迁至国富市场门店，从事批发兼零售预包装食品和散装食品。由于贾先生的生意属于家族经营模式，管理较为粗放，账务也不规范，加之国富中心的门市一直没有办理房产证，使得其先后向多家银行申请贷款未果，只能靠自身积累缓慢发展。2013年7月，正值干货备货的高峰期，贾先生正苦于资金短缺之际，沧州银行工作人员主动上门向其推荐“品牌贷”贷款业务，在进行了充分细致的贷款调查之后，贾先生在一天时间内就得到了200万元的贷款支持。贷款发放后，贾先生一次性收购板栗150余吨，运沧后进行批发和零售，获得了丰厚的利润。

笔者从河北银监局了解到，目前全省已设立小微企业专营机构470多家，为小微企业发放贷款2255亿元。如今，在河北的普惠金融体系中，正推出日益繁多、新意迭出的创新产品，这些活性十足的金融“因子”，全方位、多角度地消解着广大燕赵城乡的金融饥渴。

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