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、固息(少数是浮息)、银行的主动负债管理工具等特点。

实际上，关于中行开始测试面向个人和企业的大额存单的消息，在5月底就已经传出。根据媒体报道，中行个人大额存单的设计中，1年期利率最高可以达到4.1%，销售起点为50万元。

“对银行而言，推面向个人和企业的大额可转让存单会提高银行的存款成本，央行是否会对存单的利率进行限制、对起点规模进行限制，这些都是影响银行存款成本的重要因素。”银行业内人士分析称。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇此前表示，在长期利率形成过程中，大额存单的定价可以起到比较基准性的作用，“从风险的连续性角度看，不同期限大额存单的推出可以让利率的风险结构更完整。但大额存单不同于国债，其利率还不是无风险基准利率，属于风险偏低的金融品种，它可以使长端的风险定价机制更连续、完善”。

民生证券宏观分析师称，考虑到存款保险制度仍未建立，预计央行仍会管控大额存单额度，发行利率上限亦会有所限制，因此短期对银行负债端冲击有限，替代的更多是理财存款，并非一般性存款，这部分存款实际利率市场化程度已较高，增量冲击有限。长期看，随着大额存单流动性改善和发行利率上限打开，可能会替代活期存款，成为各银行间竞争存款的工具，导致银行负债成本上升。

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