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保险是一种转移风险的工具，如果给家庭成员买保险排个顺序，建议一定是先给大人尤其是家庭经济支柱买，后给孩子买。解决了家庭经济支柱的风险，就解决了家庭最大的风险。2015年，销量增速最快的保险就是健康险，健康险越来越受到重视，在选购时也有一些应该注意的关键问题。

一定要注意观察期

保险观察期又称保险等待期，或免责期。指保险合同在生效的指定时期内，被保险人在这个时期发生保险事故，保险公司不需承担赔偿责任。保险观察期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得经济补偿的行为。“观察期”的设立，可以从源头上防止带病投保等骗保行为，避免产生逆选择，降低道德风险。

目前，国内所有的健康险产品都设有保险观察期。重大疾病保险的观察期通常为180天，而普通住院医疗保险的观察期分别为30、60、90天不等。此外，一些终身型医疗保险产品的观察期长度也不尽相同。

值得注意的是，对于意外事故导致的重大疾病或身故是没有保险观察期的。由于意外事故是随机的、突发的，因此不存在道德风险，保险公司应当承担赔偿保险金的责任。

对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品，保险观察期只适用于第一个保险年度，在保险消费者续保之后，则不再另设保险观察期。也就是说，即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故，也是可以获得保险金补偿的。

千万不要隐瞒病史

黄女士去年购买了医疗保险，在健康告知上隐瞒了子宫病史，今年因子宫肌瘤住院提出理赔，保险公司经过核查，拒绝赔付，原因是“未如实告知”。那么问题来了，保险公司的行为是否合理？事实上，医疗保险通常会将投保前疾病列为责任免除事项，保险公司的拒赔属合理。

对于“如实告知”自身健康状况这一点，消费者应理性正确对待。健康情况有缺陷并不一定会被拒保，或被增加保费。核保时，保险公司会根据产品特性，适度接收一些风险较高的客户，甚至也可能与健康客户以同样的保费进行承保。相反，如果投保时故意隐瞒病史，会被保险公司看做是恶意投保，不但会被拒赔，还可能无法退还相关保费。

河北省保险行业协会提醒，买健康保险，除了要选择信誉好的保险公司，还要详细了解保险产品的功能，搞清楚自己买的是什么。

阅读保险条款，您应该了解该产品以下关键信息：

1、能保什么？赔偿或给付的责任范围是哪些？重大疾病保险能保哪些病种？

2、什么不能保？

3、什么时候开始保？有没有观察期，观察期是多久？保障期间是多久？

4、谁能投保？对投保人的年龄、健康状况有没有限制？对投保人和被保险人的关系有什么要求？

5、要花多少钱？能得多大额度的保障？

6、投保人、被保险人有什么义务？什么叫如实告知？哪些信息有变化时需要告诉保险公司？

7、如果需要申请理赔该怎么做？什么时候通知保险公司？要准备什么材料？

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