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河北日报、河北新闻网记者 王 巍

今年6月份在国内银行业首推的大额存单，因为门槛高收益低一直不温不火。而近段时间以来，部分银行新近发行的大额存款利率有一些上调迹象，个别利率上浮首超40%。利率上浮40%的大额存单是否已经获得市场青睐？10月16日，在距离首批大额存单发行日4个月后，记者再次走访省会多家银行网点，发现大额存单认购已经呈现“慢热”趋势，正在市场上缓慢升温。

大额存单成为理财新宠，呈“慢火升温”态势

大额存单是指由银行业存款类金融企业面向非金融企业投资人发行的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款，受存款保险保障。

在利率走低的当下，股市又持续震荡，市民都在寻找相对保值增值的投资方式。国庆过后,部分银行提高大额存单利率上浮水平,让许多市民有了新的选择。

“发售的6个月到3年期大额定期存单，较央行基准利率上浮40%，可提前支取。”10月16日，在省会裕华路上某国有商业银行网点，电子屏滚动显示着大额存单的发售信息。记者拿到一份名为“资本市场有风险、农行定期最安全”的大额存单产品宣传单。该网点工作人员介绍，大额存单半年期的利率为2.17%，与同期定期存款相比，收益有较大增加。

采访中，一些已经购买大额存单的客户认为，大额存单利率比同期限定期存款更具竞争力。记者比较发现，目前各大行定期存款利率最高上浮30%，按此计算，6个月定期存款利率上浮后为2.015%，两者相差0.15个百分点。工作人员同时告诉记者，大额存单购买流程简单，并可随到随买，目前销售情况不错。工作人员介绍，“不少客户已开始购买大额存单，金额从几十万元到上百万元不等。”

10月16日，记者走访省会多家商业银行网点了解到，目前银行针对个人投资者在售的大额存单，起存金额要求30万元，产品投资期限从1个月到3年期不等。包括工行、中行、建行等大行在内，各银行大额存单的执行利率普遍较央行基准利率上浮40%左右，个别银行大额存单利率上浮首次超过40%，最高达42%。以某大银行为例，今年6月份发行的首期大额存单，1年期产品利率较当时基准利率上浮36%，而目前最新一期在售的大额存单，1年期执行利率为2.45%，较基准利率上浮40%。值得注意的是，各家银行发售的大额存单产品，期限不同、各期限执行利率也存在差异。以一年期产品利率为例，目前较高的执行利率为2.48%，较基准利率上浮42%，与2.45%的执行利率相比，同样投资100万元，到期收益相差300元。

不过，记者在采访中了解到，尽管如此，近期发售的大额存单仍未见特别的热销。“主要是门槛较高，而且对于个人投资者而言，更容易找到风险等级与之差不多且收益更高的产品。”某股份制商业银行私人银行部财富顾问孙先生表示。

“这两个月大额存单的销售情况还不错，不过受制于30万元起点的门槛，现在属于缓慢升温，并未出现火暴热销。”建行河北省分行有关人士介绍，该行于今年6月15日正式发行个人大额存单，包括3个月、6个月、9个月、18个月、2年、3年等七个品种，起点金额均为30万元，利率在央行同期定期存款基准利率基础上上浮40%，投资人可在建行营业网点、网上银行、手机银行上进行购买。截至9月30日，该行共发售45期产品，销售近20亿。

竞争加剧，主要面向投资多元化客户

大额存单自今年6月15日启动发行。此前，首批大额存单“齐步走”的发行价格和步调并未引起市场的强烈反应。自7月30日发行机构扩展到102家后，中小银行发行大额存单的热情迅速被点燃，近期大打价格战，部分大额存单利率上浮超过40%，最高达到45%。

业内普遍认为，未来会有更多银行加入大额存单的发行队伍，发行频率、密度将进一步增加，且将根据自身资金需求制定更为灵活多样的大额存单产品，特别是以提升流动性和增值服务来吸引投资者。

从目前市场上的销售情况来看，主打安全牌的大额存单虽然收益稳定，但与收益更高的理财产品相比，大额存单发售情况仍然偏冷。

经过近4个月的销售，从个人客户反馈情况来看，消费者认为大额存单利率低于预期利率，且远低于同期理财产品利率，吸引力不足。同时，30万元的起售点较高，个人资金归集也需要成本。从企业客户反馈情况看，企业普遍表示大额存单的主要吸引力在于其转让、质押功能，但由于目前各银行业机构的IT系统尚不具备该功能，第三方平台相关规则也有待完善，部分企业对其也持观望态度。

不过，从银行业的反馈情况看，首批大额存单的营销模式主要为定向营销，面向强调资产安全且追求多元化投资的客户。

有专家认为，在目前流动性持续宽松的大背景下，大额存单虽然对银行理财产品有一定的影响，但短期内不会成为银行揽储的主要手段。“当市场流动性由过剩转向紧缩，且经济出现V形反转，信贷再度变热，银行揽储需求再次强烈时，大额存单收益率走高才具备条件。”一位银行业内人士表示。

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