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□姜 珊

网上购买银行理财产品快捷方便，有越来越多的投资者倾向于选择直接用网银在银行的官方网站上购买理财产品。然而，银行理财产品的销售和网络操作中却存在多个“陷阱”，投资人如果在操作时没有阅读清楚细则，可能给自己带来不必要的麻烦。

秦皇岛市民白枫向笔者讲述了一次很不愉快的理财经历：去年12月，白枫刚结婚不久，家里给了一笔买房资金，但是楼盘的预售证还没有下来，要过几个月才能交首付签合同。白枫心想，这几个月与其拿着为数不多活期利息不如买一些理财产品来增加收益。于是，白枫就在某银行的官方网站上购买了一款期限为90天、年化收益率4.85%的理财产品。3个月过去了，白枫收到了银行的一条分红短信，显示分红已发放。就在他打算在网上银行赎回之前购买的理财产品时，白枫傻了眼，网上显示自己的资金又买了一款同类型却不同名称的理财产品，如果想要赎回，又要等3个月。偏偏在这时售楼部打来了电话，白枫看中的楼盘开盘了，如果不及时购买，好的户型和楼层就会被卖掉。但是现在资金已被银行“占用”，并且白枫这次“购买”的是封闭性理财产品，不能提前赎回，不得已白枫只能推迟了购房计划。

明明只购买了3个月的理财产品，怎么又无缘无故“延期”了？经过仔细阅读理财产品购买合同，白枫发现，里面有一项自选选项：到期后自动转投。而这个选项在打开页面时就是勾选的，换句话说，如果投资人不主动点击取消，银行将默认为到期继续购买其他同类型理财产品。最让白枫无法理解的是，银行既然已经为自己转投了其他理财产品，为何连个短信通知都没有？到期后只有分红的短信，如果有的投资者一时大意，可能将购买理财产品“进行到底”。

网上购买银行理财产品的陷阱还不止这些，客户在购买理财产品的时候，起息时间和到账时间也是一个容易被忽略的陷阱。银行在某些时间点会推出一些抢购的产品，表面上显示的理财产品期限是30天，年化收益率是5%，然而它的起息时间很可能是四五天以后，也就是说，在抢购封闭到起息开始的这四到五天，购买这款理财的资金都只能按照活期利息计息。持有这款理财的时间无形中增加了几天的时间，显而易见，这款理财的有效年化收益率就一定不足5%了。除此之外，网上购买理财产品的合同也很可能给投资者造成误导，有的理财产品虽然在官网上发售，但可能并非银行类理财产品，也可能是保险类理财产品。有的理财产品的合同细则上存在霸王条款，例如“实际收益超过预期收益的部分将归银行所有”等，这些条款如果不仔细阅读，投资人很难发现。

提醒广大投资人，通过网上银行购买理财产品前最好仔细阅读条款，有疑问要及时给银行客服打电话进行确认，必要时做好录音记录。

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