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□金 言

今年以来，去产能方面，银行贯彻对过剩行业贷款分类指导、有保有压的政策，比如积极推进钢铁行业绿色信贷实施、支持过剩产能向境外转移等。去库存方面，银行降低购房贷款利率，支持棚户区改造项目，鼓励房地产企业利用存量房发展旅游、养老、创业、文化、教育、体育等跨界地产，推动房地产业转型升级等。去杠杆、降成本方面，提高企业直接融资的能力，银行贷款的平均利率较去年下降等。补短板方面，多数银行把金融扶贫作为今年的重点工作之一，信贷支持科创型企业的“投贷联动”试点稳步推进等。

尽管银行业已经做出诸多努力，但客观来说，无论是从供给侧结构性改革的内在要求来看，还是从把握机遇、应对风险的角度看，银行业都还需要苦练内功、提高能力，打好金融服务“组合拳”。

首先要实现自我突破和改造。多年来，银行信贷投放主要集中于制造业、房地产、基础设施等资本密集型行业，这些行业一般都有大量固定资产作为抵质押物，银行形成了过于依赖抵质押物等第二还款来源的信贷模式。但是，科技型企业、现代服务业的共同特点是智力密集、有形资产较少，很难满足现有信贷模式的要求。银行应针对新兴行业的轻资产特征，调整政策制度，不断创新金融产品，为其提供更加灵活、更加多元的金融服务。

其次是提高对新兴行业的认知。目前银行的主要客户还是集中于传统行业。然而，新经济快速发展，从工业制造当中的机器人、3D打印到第三产业中的物联网、云计算，可谓日新月异。由于银行缺乏对这些新事物的足够了解，对其技术趋势、市场前景、金融需求都所知有限，想要提供好的金融服务必然力不从心。因此，商业银行要强化对新兴行业运行规律和发展特征的研究分析，加强对业务人员新兴行业知识的培训，做到知己知彼，金融服务才能有的放矢。

再次要提升服务效率与创新能力。供给侧结构性改革最终体现为提高社会全要素生产率，银行也要从之前的主要依靠规模扩张为主的外延式增长模式，转向主要依靠产品、业务、营销、管理创新和优化内部生产要素配置的内涵式增长模式。以持续的金融创新帮助客户创造价值，在创造价值的过程中适度分享价值。

还要回归风险管理的本质。经济下行压力增加情况下推进去产能、去杠杆，银行不良贷款反弹压力加大，这对银行风险管理能力提出了更高的要求。短期来说，是应对去产能可能带来的贷款风险加速暴露。根本上说，银行需要从之前的被动防范风险，向主动承担风险、管理风险转变，并通过管理风险来获得风险收益。这是对银行风险管理能力要求的质的变化。

此外，也要努力修补自身的供给短板。金融改革是供给侧结构性改革的重要组成部分。银行需要在配合利率汇率市场化、人民币国际化等外部金融改革的同时，加强内部组织架构、人力资源、产品创新、客户服务、绩效考核等方面的体制机制改革，增强适应性和敏感性，提高服务能力和竞争力。

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