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直销银行依托自身的原生、个性化金融场景，以及外部合作金融场景，在与互联网金融同业的竞争中发挥优势。

截至2015年末我省首家直销银行——河北银行彩虹Bank，客户数量达7.5万户，管理总资产1.1亿元，累计交易金额为3亿元

□刘向燔

互联网金融是对传统银行业务的一种补充。而作为互联网金融代表之一的直销银行不仅拓宽了传统银行在互联网金融领域的客户渠道，也成为传统银行探索互联网金融的创新平台。据不完全统计，目前国内运行的直销银行已激增至60余家。

传统银行试水直销银行

在多元化的互联网金融业态中，直销银行由于与传统银行相辅相成，具有无可比拟的优势，在传统银行的转型互联网金融中发挥着不可替代的作用。

直销银行作为传统银行试水互联网金融的重要一步，是传统银行构建互联网金融生态体系的核心之一。据河北银行介绍，传统银行在网上银行、手机银行、微信银行的创新，受传统线下网点获客的限制，仅能进行功能和业务上较为有限的创新。直销银行的创新产品和服务，则可以是运营、营销、产品、服务甚至理念等全方位的创新，因此直销银行是很有可能在互联网金融领域依靠创新性的产品与服务，依托自身的原生、个性化金融场景，以及外部合作金融场景，在与互联网金融同业的竞争中发挥优势。

据了解，河北省首家直销银行——河北银行彩虹Bank上线后，随着平台的不断完善，河北银行基于彩虹Bank开展了大量的创新工作。其推出的P2P资金存管业务就提供了基于彩虹Bank的远程开户、电子账户、支付服务等基础功能，与现有的P2P资金存管方案不同，彩虹Bank利用电子账户实现了独特的资金存管机制，在单个/全部P2P平台不能正常访问时，依然可以通过彩虹Bank保证账户和资金的安全；未来在反欺诈领域也将基于彩虹Bank开展活体检测、人脸识别、指纹识别、笔迹验证；在普惠金融领域，河北银行冀银普惠金融平台将基于彩虹Bank实现数据风控；在O2O领域则将基于彩虹Bank开发增强型薪金宝产品，将银行最具资金入口优势的代发工资业务互联网化。

加强场景化建设成为直销银行拓展市场重要手段

随着互联网金融的普及，加强场景化成为直销银行拓展市场重要手段。广泛合作介入互联网金融原生场景和泛金融场景，是直销银行打造互联网周边业务集群，深化互联网金融发展的重要途径。直销银行在互联网金融领域应根据市场需求，开展跟客户使用场景结合更紧密的业务，基于直销银行建设一些更有业务针对性的平台。

笔者从河北银行获悉，河北银行在大力发展直销银行彩虹Bank之外，正在积极规划普惠金融平台冀银普惠、O2O平台、金融资产交易平台。彩虹Bank定位于随心银行服务，将银行的限时、区域化、面对面金融服务拓展为跨区域无时空限制的金融服务，同时彩虹Bank也将提供互联网金融平台所需要的全部基本系统；冀银普惠平台将致力于提供直接融资服务，为小微企业、电商企业提供合适、安全的融资业务；O2O平台是河北银行新一代社区金融布局，致力于在社区、乡镇提供泛金融服务，涵盖基本的互联网金融业务辅导、社区医疗、社区教育、社区物流等功能，是传统银行通过互联网金融改革进一步下沉，走向乡村的有力支撑；金融资产交易平台则主要致力于互联网化的非标资产交易，目前正在探索阶段。

在直销银行的基础上促传统银行转型升级

河北银行等城商行自成立之初即担负着服务中小企业的使命。直销银行打破了城商行曾经的地域局限，使得城商行能够为更广泛的用户尤其是小微用户提供服务。传统银行未来要做的事情大部分还是要依赖建设直销银行的经验和已经建设完善的系统，在直销银行的基础上，构建泛互联网金融生态，促进传统银行转型升级。

传统银行通过直销银行等模式介入互联网金融业态，所提供的互联网金融服务，其本质是一种“1+N”的模式。其成功既在于“1”，即有一（两）个核心企业的参与；又在于“N”，即跟广大城乡区域社区环境的小微企业进行合作，而且“N”将更为重要。直销银行应以平等、共享的姿态与小微企业展开合作，共同发展，只有得到广泛的小微企业支持，互联网金融平台才可能做得更好。同时，直销银行应按照平台经济的规律，建立多边合作思维，通过在互联网金融这一新兴市场经济领域合理的市场化运作，实现互利共赢兼具普惠意义的平台经济和共享经济。

直销银行作为传统银行拥抱互联网金融的具体举措，具有长远的战略意义。有专家估计，未来银行业与互联网业不存在行业壁垒，所有的银行可能都要互联网化，而这些的前题在于直销银行是否可以真正的成功。

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