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□金 言

尽管各家银行在年报发布会时已打过“预防针”，但刚出炉的银行一季报还是令人大跌眼镜。五大行净利润增速不超2％，不少股份制银行增速滑至个位，几乎所有上市银行的不良率都有所攀升。没有跑赢GDP的银行下一步该如何发力，正成为摆在银行家们面前的难题。

1.36％、1.28％、1.21％、1.86％、1.5％，这分别是工、农、中、建、交五大国有商业银行2015年一季度的净利润增速，预示着上市银行正在经历一段较为艰难的时期。多家股份制银行的净利润增速更是下滑明显，一直增势颇猛的平安银行，今年一季度的净利增速由去年的30％骤减到11.38％；中信、光大、华夏等银行净利润增速也分别下滑至2.07％、2.35％和11.12％。

交通银行首席经济学家连平表示，一季度利润增速下滑最大的因素是息差收窄，在利率市场化的推进过程中，银行存款增速下降，负债成本上升较快。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，在企业有效贷款需求不足的情况下，银行依靠规模扩张的模式已不可持续。尤其互联网金融兴起，行业竞争加剧，对银行盈利水平产生很大影响，这种态势未来还会持续。

不良贷款再加压。一季度五大行不良贷款激增501.49亿元，几乎是去年一季度的两倍，不良率也有不同幅度上升。农业银行不良贷款率达到1.65％，较年初增长0.11个百分点；工行不良贷款率上升0.16个百分点至1.29％；交行、中行、建行不良贷款率均在1.3％左右。曾刚表示，不良贷款的增加，主要是因为实体经济下行压力加大，企业信用风险暴露，预计不良率还会持续、小幅增长。这种挑战是银行在未来一段时间必须面对的。对此银行要加强对风险的前瞻性研究，不能等风险暴露了再去化解，要借助各种手段防范分散风险，加大拨备力度，提高资本充足率，加快不良贷款核销力度等。

不过，业内人士也表示，不良率不等于损失率，而且中国银行业的拨备覆盖率一直处于较高水平，这是银行业维持不出现系统性风险的一个安全阀。

如何从“乏力”变“发力”？答案是跟随国家战略调整信贷结构外加精细发展。中信银行行长李庆萍说，必须紧跟国家战略，调整信贷结构，否则将来还会滋生大批坏账。

其实，随着“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带、自贸区建设等战略如火如荼地开展，各家银行都在调整信贷结构，找寻未来发展的新亮点。

中行日前宣布，未来三年，力争支持“一带一路”建设授信达到1000亿美元，努力“成为一带一路金融大动脉”。建行也表示，将筹划设立总行级西北投资银行资产池，未来三年再投融资不少于1500亿元，促进丝绸之路经济带沿线发展中国家互联互通。

许多专家认为，这些国家战略或将对提升信贷需求产生一定作用，对银行下半年盈利状况有所改善。其实，银行还可以在小微业务方面多下功夫，细化行业和市场。尽管小微企业不良风险偏高，但毕竟收益不低。银行业应该清醒地意识到，再也无法回到过去高速发展的时期，规模扩张的道路已经走不通了，精细化发展才是今后的选择。

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