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□刘向燔

日前，根据Analysand易观发布《中国记账理财APP移动市场季度监测报告2016年第1季度》数据显示，参与统计的9家主流记账理财APP活跃用户人数总量为2116.43万人，环比2015年四季度增长30.56%。

据了解，如今不仅支付宝增加记账功能，腾讯推出多多记账，“网易有钱”也进入记账理财市场，记账理财APP是否能成为互联网金融的新蓝海呢？

记账理财APP 格局初定

“以前都习惯用笔记本记账，很难坚持下来。现在用随手记，玩手机的时候顺手就记一笔，生意流水还可以设置独立账本，不用再苦苦建表格算账了。”在朋友圈做微商的90后杨琼说。

据了解，在记账理财APP领域，业内人士将其主要分为两大类别，第一类是以挖财、随手记等为代表的生活消费类记账，记录的是个人、个体户、小微企业消费开支。第二类是以网易有钱、贝多多、同花顺投资账本等为代表的资产记账，记录所购买的理财产品，如基金、股票、P2P等，以及公积金、保险等。消费类记账发展已经有六七年，如今市场格局雏形已经出来，而资产类记账尚在起步阶段。

值得留意的是，各记账理财APP之间用户差距进一步拉大。从易观对于今年一季度中国记账理财APP活跃用户规模监测数据来看，随手记仍以绝对优势占据活跃用户数首位，其活跃用户数达到1140.03万人，环比增长63.07%；挖财则以464.23万人的活跃用户数规模位居第二；卡牛信用卡管家活跃人数达232.13万人，位居第三；51信用卡管家以187.71万人的活跃人数位居行业第四名；而其他记账理财APP活跃用户数量增长缓慢，甚至出现环比下降的现象，与前4家APP产品差距明显。在活跃用户规模指标上，领先梯队与其他众多的记账理财产品的差距进一步拉大，各记账理财APP用户规模的差距明显。

事实上，在记账工具进入到“流量红利期”并进化为个人金融重要的导流入口时，变现能力迅速得到体现。来自随手科技的数据显示，随手记系列产品的营收在今年上半年获得大幅增长，是去年全年收入的5倍，每月达数千万元，全年预计达4亿元。

“互联网金融本质上是互联网流量+传统金融业务的结合。主管部门加强监管会让产业链各自发展的边界更清晰。前六年，我们在记账这个细分工具市场的专注，现在看来获得了最大的红利”，一位业内人士说道。

一站式平台才会更有优势

在金融行业中，个人理财一直占据着很大份额，因为其具有碎片化和高流动性两种特征，个人理财也最先完成了从线下到线上的过渡。互联网金融为个人理财提供了便利性和更加丰富的选择，但这仅仅利用了互联网的去中介化和对信息不对称的消除。

而之所以说记账APP中有可能出现领跑者，是因为这一品类中的流量较为精准。就拿随手记系列来说，已经开始有记账行为的用户就是有理财意向的用户，且记账APP上完整记录的消费场景、资金流向、资产结构和负债水平等等数据构成了完整的个人金融画像。

在各行各业都开始引入智能概念的今天，记账APP上丰富的数据则意味着它可以为用户和服务进行连接——通过用户的消费场景诊断其需求并匹配服务。让用户在记账这一场景中一站式完成所有理财行为，以标准化服务为用户提升理财效率从而实现财富的持续增值。

不仅如此，生活中的一切消费离不开衣食住行游购娱，只要有记账的习惯，消费习惯就有迹可循。笔者在应用市场下载了排名第一的“随手记”，在试用一周后发现，记账后通过随手记自动分析的图表和消费报表，可以清晰了解到自己的消费习惯。

方便的同时也应注意安全

据笔者了解，记账理财APP大多都有自动记账的功能，在有钱、钱管家、财鱼管家记录个人银行卡资金时，需要提供网银查询密码，自动记录该卡内的资金变动。投资账本里的基金、股票记录，提供所购买基金、股票平台的查询密码，就可以与该平台互通，记录基金、股票的变动。

自动记账确实为用户提供了便利，但是安全问题，也让不少用户担心账号密码被盗、财产受损。在知乎等论坛上以自动记账展开过讨论，多数认为存在安全隐患，这些记账平台宣传技术达银行级别，以及有保险承担损失后的赔付，还是难以打消用户的顾虑。

笔者拨打招商、工商银行等客服电话咨询，把网银查询密码、卡号提供给第三方是否存在安全隐患？客服都表示不建议将自己的银行卡信息透露给第三方，如记账软件等，并表示因此财产受损，银行不承担相应责任。

近年来信息安全问题屡屡发生，2014年的“携程泄密”和前不久的大学生因电信诈骗死亡等事件，这些都挑起了大家的敏感神经。一些金融专家认为，现在自动记账在国内还未成熟，因此有自动记账功能的资产记账的APP，也在大力开发手动记账功能。提醒大家，在享受记账理财APP所带来的便利的同时，也要注意安全问题。

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