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电子钱包里的“余额”今后全由央行代管

中国人民银行发文，要求到2019年1月14日实现支付机构客户备付金100%集中交存

近日，中国人民银行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，规定自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。也就是说，今后大家支付宝、微信支付等支付工具中的资金，都将由“央妈”替你管着，支付机构靠客户备付金“躺着吃息”的日子一去不返。

时间差沉淀出千亿资金池

很多人都没听说过客户备付金，其实很好理解，顾名思义，即客户准备支付的资金。只要你使用第三方支付工具，就有绕不开的关系。

举个例子，你在网上看中一件800元的衣服，一般交易流程是加入“购物车”，然后进行结算。数日后，快递把货送到你手上，你试了试觉得还不错，确认收货并付款。从结算到确认付款，短则两三天，长则十天半个月。在这个过程中，这800元并不在你手里，因为你已经结算了，也不在商家手上，因为你还没确认付款，钱去哪了？

答案是在支付机构那里，这就是在使用第三方支付工具时，因交易时间差而产生的资金沉淀。第三方支付模式在保证交易公平，避免消费者遭遇商家诈骗的同时，也成了一个“聚宝盆”。

这个“聚宝盆”里有多少钱？以仅占2%的市场份额的汇付天下为例，据其2018年3月赴港上市时披露的招股书表示，2015年、2016年和2017年，其利息收入分别为2610万元、3830万元和6160万元。而据测算，支付宝和财付通两家支付巨头沉淀的客户备付金规模，占全部支付机构备付金总量的90%以上，其体量可想而知。

那么支付机构拿着这些钱干什么？最“简单粗暴”的办法就是，找银行拿利息。

根据公开报道，支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量，按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右，高的在4%以上。比如有些小的支付机构备付金的日均沉淀量有30亿元到50亿元，那么一年在银行获得的利息就能有一个亿以上。

早被“盯上”的客户备付金

抱着客户备付金这个“聚宝盆”，个别支付机构甚至动起了歪心思。

2016年被央行注销支付业务许可证的上海畅购公司，恶意挪用备付金，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人，客户权益受到严重侵害。2018年以来，杭州、青岛等地均有支付机构因挪用客户备付金遭到处罚。

作为支付行业的“裁判”，央行对支付行业“犯规”行为从不手软。据不完全统计，截至6月19日，2018年以来央行系统针对第三方支付公司违规行为开出了52张罚单，总罚没金额达3142.8万元。

6月29日，央行发布新通知明确，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。央行还要求，将备付金存管银行由具备资质的商业银行，变更为法人所在地人民银行分支机构。也就是说，支付机构的客户备付金将由央行直接进行监管，不再将客户备付金账户分散于各家商业银行。

用户资金将更安全

在支付机构集中交存之前，客户备付金一般都放到各个商业银行。商业银行为了拉到这块“肥肉”，与支付机构形成了利益共同体。如今央行出手，要实现100%的集中交存，这对于支付机构来说意味着“躺着吃息”的发财路行不通了。

少了这样一个可观的利润来源，对于支付宝和财付通来说，并不意味着末日。靠自建支付生态产生的流量，他们足以稳固现有地位，但对于中小支付公司来说，未来的日子就不一定好过了。

这样的行业变化，对于用户来说，其实并不会有非常直观的感受，支付的效率并不会因此而变化。从监管的层面上来说，大家的资金更加安全了。但也有专家预计，为了弥补这一块带来的利润损失，大支付机构的免费午餐也会越来越少，“最近微信还信用卡收费标准的变化，或多或少是受到了这方面的影响。”（金荣）

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